Vädrar stormen

Fråga dessa frågor att välja rätt katastrofförsäkring.

Foto av Betsy Andrews

De 10 dyraste naturkatastroferna i USA: s historia har alla inträffat under det senaste decenniet. Dessa katastrofer har resulterat i att försäkringsbolag måste täcka förluster med i genomsnitt ca 10 miljarder dollar varje år sedan 1989 jämfört med bara 2 miljarder dollar årligen från 1980 till 1988. Med de potentiella katastrofutbetalningarna försäkrar försäkringsgivarna långt över sina reserver, det är ingen överraskning att stora företag, inklusive Allstate och State Farm, höjer katastrofpolitiska premier och självrisker.
"Försäkringsbranschen säger till husägaren, Om du väljer att bo här, så är det bra, men du måste ta på sig mer av risken, säger Jayna Neagle, Washington, DCbased Insurance Information Institute. "Det handlar om att dela risken."

Om du bor där tornader, översvämningar, orkaner och jordbävningar är vanliga förekommer, är katastrofförsäkring ett viktigt övervägande. Fråga dessa frågor för att undvika att betala för mycket eller välja ett företag som en katastrof skulle kunna göra i sin tur:

Har du rätt täckning? Otroligt, de flesta gör det inte. Till exempel bär endast 20 procent av husägare i översvämningsområden översvämningsförsäkring, även om deras översvämningsrisk är 26 gånger brandrisken. Liknande figurer håller sig i många jordbävnings- och stormbenägna områden. Ta reda på om du behöver katastrofskydd genom att ringa din agent eller försäkringsbolag. Hämta information om risker för översvämning, storm eller skvaller i din region och jämföra det med risker som orsakas av de "normala" faror som din husägares policy täcker. Om katastrofrisken överstiger normal risk, köp en utvidgad täckning.

Är försäkringsgivaren ekonomiskt stabil? En enorm katastrof kan skaka stabiliteten hos de svagare försäkringsbolagen och sätta dem i riskzonen för en standard som kan lämna försäkringstagarna uppenbarade. AM Best och Standard & Poors räknar nu försäkringsbolag för att återspegla sin förmåga att motstå sådana katastrofer. Kontrollera en försäkringsgivares betyg med tidningen AM Best, S & P, eller Consumer Reports. Leta efter en A-rating eller bättre (som AAA eller A ++). Undvik lägre betyg (de med B eller lägre betyg).

Är premierna och självriskarna rimliga? Dubbelsiffriga ökningar av katastrofpremierna är vanliga vid högriskstorlek och jordbävningsområden. Dessa ökningar varierar stort beroende på företag och region, så om din premie hoppar upp, handla för en försäkringsgivare som inte är lika utsatt för katastrofrelaterade utbetalningar.

Också vara medveten om förändringen till "procentsatsavdrag" som kräver att husägare täcker en procentandel av skadorna snarare än en viss siffra. Till exempel, om självrisken är 5 procent och förlusterna är $ 100 000 täcker försäkringstagaren den första $ 5 000.

Enligt J. Robert Hunter, försäkringschef för Consumer Foundation of America, är inte husägare alltid tydligt underrättade om förändringen. "Många människor har blivit vilseledda", säger Hunter. "Upplysningen är väldigt vag, begravd i mycket fint tryck."

När du är redo att köpa, kan du prova dessa shoppingtips:

1. Köp hela din försäkring (husägare, bil, liv) från en försäkringsgivare som erbjuder en multipelpolitisk rabatt. Kontrollera även om din försäkringsgivare ger en "lojalitets" rabatt för att stanna hos dem i tre till fem eller flera år.
2. Gå med en hög självrisk; Detta kan spara upp till 20 procent i premier om du har besparingar att göra det.
3. Installera rökdetektorer, ett inbrottslarm, stormjalusier, döda bultar och ett brandsprinklersystem för att minska premien på din husägares policy. Detsamma gäller för användning av storm- eller jordbävningsbeständiga byggnadsmetoder eller material.