Hur man granskar och uppdaterar din husägares försäkring

Ompröva din husägares policy årligen med dessa fem steg

Foto av Ken Condon / Getty Images

Om du granskar din husägares policy kanske det inte är högt på din årliga checklista för hemunderhåll. Men efter de fem stegen nedan kommer du att spara stora pengar nu och mycket sorg på vägen. Efter de senaste dagarna av naturkatastrofer förväntas de genomsnittliga årliga premierna överstiga $ 1000, med vissa ägare som sannolikt ser tvåsiffriga räntehöjningar. Har du inte tittat på din politik i det närmaste? Därefter dammar av och försäkrar ditt nästa projekt.

Mät hur mycket täckning du behöver

Din första prioritet måste vara själva huset. "Besittningar, levnadskostnader och ansvar bör alla vara sekundära", säger Amy Bach från United Policyholders, en försäkringsförespråkare.

Basera dock inte din täckningsnivå på hemets beräknade värde, vilket inkluderar markkostnader. Istället, säger Kevin McCarty, ordförande i National Association of Insurance Commissioners, använder de senaste ersättningskostnaderna per kvadratmeter i ditt område, som är tillgängliga från din lokala homebuildersförening. Skillnaden kan vara stor. I New York-staten utgör land 9% av det genomsnittliga hemvärdet, enligt Lincoln Institute. På Hawaii representerar det mer än hälften.

Är ditt område utsatt för naturkatastrofer? Prissätta utökad eller garanterad ersättningspolicy som skyddar dig mot uppblåsta arbetskostnader och materialkostnader efter sådana katastrofer.

Courtesy of Insurance Information Institute

Under de senaste 10 åren har hyresgästen försäkringspremier stigit nästan 70%, jämfört med den 28% -iga ökningen av den totala inflationen.

Obs: 2010 och 2012 siffror är uppskattningar.

Kontrollera vad som inte är täckt

Antag inte att alla "faror" är täckta. Som husägare lärt sig den svåra vägen efter orkanen Irene i augusti i augusti, utesluter standardpolitiken skador från översvämningar, för att inte tala om jordbävningar och jordskred. "De flesta människor är inte medvetna om vad deras politik gör och täcker inte förrän de gör anspråk, " säger Deeia Beck, verkställande direktör för Office of Public Insurance Counsel, en statlig konsumentbyrå i Texas.

Om du bor i ett högriskområde för översvämningar, kan du behöva lägga till ytterligare täckning, som kan kosta $ 1700 till $ 3 300 på en $ 150 000 byggnad och $ 50 000 innehållsinnehåll.

Observera också gemensamma uteslutningar, såsom de på mögel och till och med brutna rör på grund av brist på rutinunderhåll. Du vet vilka störningar ditt hem är mottagligt för. Använd den kunskapen för att bötta upp täckningen genom att lägga till så kallade endorsements. Har varit offer för rening av avloppsvatten, vilka inte omfattas av de flesta standardpolicyer? Försäkra mot dem för var som helst från ca $ 100 till $ 250 per år.

Kontrollera avdragsgilla

Det kan inte vara detsamma som för ett år sedan. Många försäkringsgivare återköper självrisker från fastställd dollar uppgår till procentandelar, vilket ofta kan utgöra en väsentlig förändring.

I allmänhet vill du gå för den högsta självrisken du har råd att sänka dina premier. Men akta dig för att inte alla försäkringsgivare som gör denna omställning från dollar till procentandelar, sänker premie på samma gång. Också vara uppmärksam på att dessa självrisker är en procentandel av det försäkrade värdet av hela ditt hem, inte av vad som behöver lösas. Så om du har ett $ 400 000 hem, kan även en 5% avdragsgilla vara för brant ett pris att betala, och en anledning att handla runt.

Hammer Away at Your Premium

Försäkringsgivarna stavar inte alltid ut hur mycket dina priser sköt upp vid förnyelser. Så gräva ut förra årets dokument och jämföra för dig själv. Om dina priser steg 5% eller mer, se till att ringa till företaget för en förklaring.

Att veta huruvida ökningen berodde på förändringar i din riskprofil eller från breda marknadsförhöjningar på marknaden hjälper dig att förhandla och jämföra butik - vilket du borde göra vid varje förnyelse eller åtminstone vartannat år.

Att handla runt, få citat gratis via Insure.com eller InsWeb.com. Vill du ha extra vägledning eller ha en ovanlig egendom? Arbeta sedan med en oberoende mäklare. (Du hittar en på iiaba.net.)

Förutom att dämpa din självrisk kan du sänka din premie genom att kombinera ditt hem- och bilförsäkring, vilket kan raka av från 5% till 15%. Dessutom kan man installera säkerhetssystem, stormjalusier eller ett nytt tak i ytterligare 15%. Innan du gör det åtagandet, kolla med din försäkringsgivare för att se om din installation kvalificerar, säger Jeanne Salvatore från försäkringsinformationsinstitutet.

Rengör ditt arbetsområde

Avsluta ditt projekt genom att få alla dina dokument på plats. Om du inte redan har gjort det, gör ett hem inventering (arbetsblad finns på uphelp.org). Koppla det med kvitton, bilder eller videor och lagra all din pappersarbete - tillsammans med en fullständig kopia av din försäkring - i en brandbeständig låda.

För extra skydd, skanna och lagra all den information digitalt på en flash-enhet, och kom ihåg att behålla det på plats, säger Bach. Om katastrof slår till, vill du inte att den här kritiska informationen också är i fara.