Dave ramsey har en plan för resten av ditt liv

Dave Ramsey håller sin plånbok upp i luften.

Alla i rummet tittar upp för att se vad han kommer att göra med det. "Jag har fyra plaststycken i den här saken", säger han i en nasal Tennessee twang. ”Jag har mitt personliga betalkort, mitt företagskort, mitt körkort och mitt handeldvapen har tillstånd.” Konferenscentret fylls av skratt efter det senaste.

Ramsey har gjort sitt påstående: Han har inga kreditkort och han vill inte ha några. Om du förstår något om den 56-åriga finansiella guruen och radiopersonligheten, måste du förstå detta: Han föraktar kreditkort. För att han föraktar skuld. För Ramsey och hans lärjungar är låntagning en allvarlig synd. Det är hans första och viktigaste regel, och när han redogör för varför börjar alla i rummet klotterlappar.

Detta är den tredje dagen på en EntreLeadership Master Series-kurs i Brentwood, Tennessee, strax söder om Nashville. Jag är omgiven av mer än 100 entreprenörer, verkställande direktörer och ledare som har rest här från hela landet i fem dagar med affärsidé direkt från Ramsey och hans team. I sin bok EntreLeadership: 20 Years of Practical Business Wisdom from the Trenches, definierar Ramsey EntreLeadership som "processen att leda till att ett företag växer och blomstrar", och det är det han siktar för den här veckan.

Ramsey är ett av de största namnen i världen för personlig utveckling. Han har sju bästsäljande böcker och har sålt mer än 10 miljoner böcker tillsammans. Hans namngivna radioprogram får mer än 12 miljoner lyssnare per vecka på mer än 575 radiofilialer och en mängd olika digitala butiker. Och han och hans team sätter upp dussintals liveevenemang varje år som har deltagit av mer än 1 miljon människor. Därför har de deltagande här på Master Series vardera betalat upp ett par tusen dollar för chansen att interagera på nära håll med Ramsey och hans team under veckan.

Han undviker vanligtvis torra raderingskort och tråkiga kalkylblad som traditionellt följer ekonomisk rådgivning. Istället kommer hans lektioner i form av berättelser om hans egna upplevelser. Han gillar berättelser eftersom hans verksamhet är baserad på en berättelse - hans berättelse, berättelsen om hur han tjänade en massa pengar tidigt i livet, sedan tappade allt, sedan gjorde det hela tillbaka och sedan några. Han skämtar att han kunde skriva en hel bok bara baserat på de misstag han gjort i affärer. Precis som när han skrev en barnbok om ett barn som inte hade råd NASA Space Camp ™, bara för att ta reda på att NASA är varumärke och han var tvungen att dra och förstöra alla böcker som han skrev ut. Och ungefär den tiden han tappade 78 000 dollar i en radioavtal som verkade så perfekt vid den tiden. Men även här, betonar han, arbetade han inte med lånade pengar, så hans problem förstorade sig inte.

Jag tittar på hur han engagerar och inspirerar människor, men allt tal om ekonomi får mig att tänka på mitt eget. De är, för att säga det ärligt talat, inte där jag vill att de ska vara. Och nu när jag lyssnar på honom som räcker mot skuld börjar jag bli nervös och tänka på vad Ramsey kommer att säga när han ser hur jag har spenderat mina pengar.

Relaterat: 7 pengarfel du gör i 20-talet

***

Ramsey's hat mot skuld kommer från hans egna erfarenheter. Han vet att upplåning är det som fick honom i första hand. Ramsey var i mitten av 20-talet då och hade redan byggt en fastighetsportfölj värd mer än $ 4 miljoner. När hans bank såldes till en annan bank krävde den nya banken att Ramsey skulle betala tillbaka 1, 2 miljoner dollar i sedlar, och Ramsey tvingades ansöka om konkurslättnad. Året innan banken begärde sina sedlar, säger han att han gjorde 250 000 $ i beskattningsbar inkomst. Nästa år tjänade han 6 000 dollar.

Det var då upplåningen upphörde.

"Ingen ville låna det till oss vid den tidpunkten, " säger Ramsey. "Vi har inte lånat pengar sedan dess, och vi har levt på en skriftlig budget varje månad sedan dess där varje dollar har ett namn innan månaden börjar."

HANDLING AV RAMSEY-LÖSNINGAR

Några veckor efter hans ledarhändelse sitter jag i studion där Ramsey skjuter sin show på sitt huvudkontor - en byggnad som han kallas Financial Peace Plaza. Han har på sig en svart blazer, en mönstrad grå skjorta och jeans och sitter i stolen han har medan han är på luft i fem dagar i veckan. Det är här han har lyssnat på problemen från otaliga anropare, följt tålmodigt när främlingar be honom om råd - något jag ska göra om några minuter. På hyllorna bakom honom finns en autograferad fotbollhjälm från hans alma mater, University of Tennessee, och de senaste böckerna tryckta av Ramsey Press. Rätt utanför studiodörren är en berömd vägg som innehåller bilder med kändisar och till och med presidenter.

Det tog Ramsey och hans fru Sharon åtta år efter att ha lämnat in konkurs innan de äntligen kändes som om de började läka ekonomiskt, förklarar han. Spola fram ett par decennier och han har byggt ett företag, Ramsey Solutions, och ett radioprogram som 2017 firar sina 25: e årsdagar. Rapporteringen är att han har ett uppskattat nettovärde på 55 miljoner dollar. Idag när som helst någon på showen ringer in och frågar hur Ramsey har det, säger han alltid, "Bättre än jag förtjänar."

Jag frågar honom vad han menar när han säger det.

"Det är ett teologiskt uttalande om nåd", säger Ramsey. ”Jag förtjänar fan, och jag kommer inte på grund av Jesus. Det är på grund av nåd. Jag är bättre än jag förtjänar. ”

Han krediterar sin tro för att ge honom hopp när han och hans hustru klövade sig ut ur skuld. Under hela veckan på EntreLeadership-evenemanget, på hans show, i sina böcker och i den tid jag tillbringar med honom, hänvisar han ofta till Skriften. Han memorerade dussintals vers från Bibeln, och när han reciterar dem gör han det med tydlig övertygelse i sin röst.

Om du inte visste bättre skulle du kanske misstaga honom för en predikant. Det är en av anledningarna till att så många människor kommer till honom med sina problem.

Min ekonomi är inte i dåligt skick - jag tror i alla fall inte det. Om något, min ekonomi ser fantastisk ut jämfört med några av de människor som ringer till The Dave Ramsey Show . Det är inte ovanligt att någon ringer Ramsey och brister i tårar eftersom deras ekonomiska bild ser så dyster ut. Många av dem har hundratusentals dollar i skuld och de ser ingen väg ut ur den. De når en punkt så låg att de är villiga att gå live och utsätta sin ekonomi för Ramsey med miljoner människor som lyssnar eller tittar på.

HANDLING AV RAMSEY-LÖSNINGAR

Han berättar en historia om en tid då han körde på en söndag kväll, och han stötte på en frekvens som sände en brinnande högljutt predikant. Senare fick han reda på att denna specifika frekvens nådde 38 stater och Puerto Rico på natten. Han ville dåligt vara på den här frekvensen, så han började ringa och så småningom satt han i studion på en söndag kväll ivrigt att börja sända till så många nya platser.

När showen var igång, frågade Ramsey sin producent - som visade samtal - varför han inte fick några samtal från lyssnare. “Vill du ha en nykter?” Frågade hans producent.

Många män med ekonomiska problem drack mycket på söndagskvällar för att lindra ångesten för att gå på jobbet på måndag och möta fler pengarutmaningar, fick de veta. Det är så allvarligt det kan bli.

Jag är inte skyldig hundratusentals. Jag gråter inte över min ekonomi eller håller mig vaken på natten på grund av dem. Jag dricker inte heller hårt för att maskera stressen av en ekonomisk börda över mig. Tack vare mina förälders hjälp och de bartendekunskaper som jag utvecklade på college, blev jag välsignad att examen utan studielån. Men jag har inte ett utan två kreditkort. Dessutom köpte jag en ny bil för ett par år sedan, så jag har billån.

Jag vet att han inte kommer att gilla det.

Relaterat: Har du skuld? Ta dessa fem steg för att få det under kontroll

***

Vid ett av Ramsey's Financial Peace University-evenemang för några år sedan kom en gravid kvinna till Ramsey för att klaga eftersom hon inte kunde köpa en av de produkter som såldes vid evenemanget med kreditkort.

"Nej frun. Kreditkort är ett skuldverktyg, ”förklarade Ramsey till kvinnan. Ramseys övertygelse mot skuld är så stark att du inte kan köpa en av hans böcker, produkter eller ett pass till ett evenemang med kreditkort - bara ett betalkort.

Kvinnan var i vantro och började häva till Ramsey, men innan hon kunde avsluta, berättade Ramsey henne att han skulle ge produkten till henne gratis. Den enda fången, begärde Ramsey, var att kvinnan välsignade någon annan med gåvan när hon var klar.

För Ramsey och hans lärjungar är låntagning en allvarlig synd.

"Han sa till mig senare, han visste att hon skadade ekonomiskt", säger Chris Hogan, författare till Retire Inspired: Det är inte en ålder, det är ett ekonomiskt nummer och en "Ramsey Personality " - en personlighet som samarbetar med Ramsey och utrustade för att sprida sitt budskap . ”Han skulle hellre hjälpa henne än att sälja henne en produkt. Det är vem Dave Ramsey är. ”

Denna typ av sak är en relativt vanlig händelse också under hans radioprogram. Efter ett direkt samtal stannar nästan alltid någon från Ramsey-teamet. Oavsett om det är en gratis kopia av en av hans böcker, ett kit eller en biljett till en av hans händelser, får de som ringer någon form av hjälp och ytterligare vägledning.

”Hur han bedriver sitt affärs- och personliga liv är genom att ge linsen. Det återspeglar i hans ledarskap, säger Ramseys dotter Rachel Cruze, som författade boken Love Your Life Not Theys: 7 Money Habits for Living the Life You Want .

När jag frågar Ramsey om detta är han snabb att avleda alla slags beröm. "Det är ett ledande exempel, men det är att anställa rätt personer eftersom det inte är saker som är unika för mig, " säger han. Han kan delegera den här typen av auktoritet till sitt team eftersom han håller dem till hög standard. Ramsey hänvisar ofta till dåliga teammedlemmar som ”kalkoner” - och han anställer inte kalkoner. Den genomsnittliga intervjuprocessen på Ramsey Solutions består av 17 intervjuer. En av de 17 är en intervju där en sökande och den sökandes make äter middag med den potentiella handledaren och hans eller hennes make. Men även efter att någon har anställts förväntar sig Ramsey mycket av dem på hans lön. Om du fångas och lurar din make blir du sparken. Han vill inte att människor som inte representerar sina egna värderingar arbetar för sitt företag.

Vid EntreLeadership-evenemanget nämnde han att han har en personlig policy att inte vara ensam i närvaro av en kvinna som inte är hans fru. Han säger att han inte ens rider med hiss med en kvinna om det inte finns någon annan där. Han skulle hellre ta trappan.

***

Vid någon tidpunkt i vårt samtal är jag tillräckligt bekväm för att få fram något jag inte pratar om med någon: min personliga ekonomi. Inte ens mina föräldrar vet hur mycket jag tjänar. Pengar är något de flesta av oss tänker på ofta, men av många sociala skäl diskuterar vi sällan. Att dela löner och spenderingsvanor är något som även par i långvariga relationer kan kämpa med.

Och även om jag är redo att dela med Ramsey, vill jag inte att de andra i studion och kontrollrummet ska höra mig. (Jag ska inte heller gå i detalj i en nationell tidning.) Så jag skrev ut min budget för Ramsey. Jag skjuter långsamt ett kalkylblad över mina utgifter över hans träskrivbord.

Han verkar vara förvånad.

"Det är ganska avslöjande, " säger Ramsey.

De flesta som ringer in i showen slänger ut ett fåtal nummer men inte en budgetpost. Genom sina framlösa glasögon undersöker han noggrant vad mina hyres- och nyttoförsäljningar är och mina andra månatliga utgifter - gas, lunch, avgiftsbelagda vägar, ett gymmedlemskap, kreditkortsbetalningar, tidskrifts- och tidningsabonnemang, Netflix och "kul" (drinkar och gå ut). Med tanke på försäkringsbetalningar, 401 (k) avgifter och skatter skrev jag vad jag har kvar längst ner i kalkylbladet och cirklar det.

Jag antar att han kommer att säga något om att klippa upp mina kreditkort. Men varken mitt billån eller min kreditkortsskuld är vad han tar upp först.

"Du har inte mat här inne, " påpekar Ramsey.

"Jag äter lunch, " skjuter jag tillbaka, snabbt för att försvara mig själv.

Jag förklarar att lunch inkluderar vissa matvaror och att det jag spenderar på "kul" inkluderar att äta ute. Vad det egentligen betyder är drycker. Jag skrev roligt eftersom det är ett enklare sätt att beskriva det utan att bedömas av en av USA: s nr 1 kristna-baserade ledare inom personlig ekonomi. Kul har en positiv konnotation; alkohol inte. Han är inte någon att döma, åtminstone går han inte av på det sättet. Men jag skrev roligt eftersom det är trevligare att titta på min budget och se att det jag spenderar på kul är nästan detsamma som vad jag spenderar på min månatliga bilbetalning. Om jag skulle skriva alkohol på min budget, skulle det vara mer pinsamt och svårare att svälja. Jag inser omedelbart att det är en out-of-sight-out-of-mind-strategi för budgetering.

"Målet är när du bygger ut din budget så att varje dollar har ett namn innan månaden börjar."

Jag inser också att han, precis som han gör med uppringare på sin utställning, tittade förbi de ekonomiska oroarna och pekade på några större personliga frågor vid spelet. När jag lyssnar på Ramsey's show har jag märkt många gånger, pengar är egentligen bara ett symptom som ligger till grund för andra problem. En kvinna kallade nyligen till showen som sa att hon kämpade med att fixa sina pengar eftersom hon ville spara, men hennes man fortsatte att spendera. Ramsey gav henne inte pengar råd. Hennes problem var inte hennes pengar - det var hennes äktenskap. Vad paret behövde, sa han, var äktenskapsrådgivning. Tills de kunde räkna ut sina relationsproblem, skulle de inte vara på samma sida för att räta ut sin ekonomi.

Alkohol är inte nödvändigtvis något jag kämpar med men det är verkligen något jag kan göra med mindre av. Det är kanske därför jag skakade tillbaka på Ramsey så defensivt. Det är kanske därför jag tolkar hans iakttagande ton som anklagande. Oavsett om han vet att kul verkligen betyder alkohol, vet jag att finanserna speglar något större som måste förändras.

Relaterat: 5 pengarprinciper du behöver veta

"Kul är kul, " säger Ramsey lugnt. ”Men du har fortfarande inte tillräckligt med livsmedelspengar här inne. Jag vet att du är singel, men du måste köpa något i livsmedelsbutiken och det är inte här inne. ”

Han har rätt. Jag köper inte tillräckligt med livsmedel. Jag äter ute mer än jag borde. Jag har visst detta ett tag, men jag har alltid rättfärdigat detta genom att säga mig själv att det är svårt att laga mat för en. Det första jag behöver göra, rekommenderar Ramsey, är att dela upp min budget mer detaljerat. Han säger att detta kommer att hjälpa mig att få en mer exakt bild av vad jag spenderar.

"Målet är när du bygger ut din budget så att varje dollar får ett namn innan månaden börjar, " råder Ramsey, "Varje dollar har ett uppdrag, hela vägen uppifrån och ned."

***

Ramseys höga förväntningar på sitt företag och hans personal tjänar två syften. Först vill han att hans folk ska njuta av att komma på jobbet. Ramsey Solutions har utsetts till en av de bästa platserna att arbeta i Nashville tio gånger. Varje år har de en strid i bandtävlingen med inhemska artister. Ramsey har gett bort gratisbilar till sina anställda. Men utöver roliga aktiviteter som läppsynkroniseringstävlingar och månatliga laglunchar har Ramsey skapat en företagskultur av människor som bryr sig om andra. Ramsey säger att när en teammedlem är sjuk, arbetar medarbetare in för att tillhandahålla måltider åt dem eller till och med klippa sin gräsmatta.

"Du interagerar inte med transaktioner", säger Christy Wright, författare till Business Boutique: A Woman's Guide for Making Money Doing What She Love . Wright är en Ramsey-personlighet och värd för podcasten Business Boutique på Ramseys företag. ”Du interagerar med människor som har ett liv och en historia, och du tar hand om dem. Om du gör det, känner folk det. De känner det. De vet det, och de kommer tillbaka för mer affärer eftersom de vill tas hand om. Det är vad vi modellerar här. ”

Den andra anledningen till att Ramsey har höga standarder är att han vill vara säker på att när tiden kommer kommer han att lämna sin verksamhet i goda händer. Ett av hans mål är att så småningom bli irrelevant från sitt eget företag. "Det bästa sättet jag kan förbli relevant är att personligen bli irrelevant, " säger han. ”Om jag förblir så relevant att när jag dör stängs den här saken på 10 år är jag irrelevant. Men jag kan hålla mig relevant om jag har en successionsplan, så det finns lite själviskhet där. "

Han började arbeta med planen för cirka sex år sedan. Processen har tre komponenter: ägande, ledarskap och varumärkesöverföring. Ramseys vuxna barn, Cruze, Denise Whittemore och Daniel Ramsey, kommer att vara ägarna. Ramsey säger att hans barn har varit i intensiv träning i nästan tio år för att lära sig hur de ska vara riktiga ägare. Han har mycket förtroende för sitt ledarskapsteam, men han säger att varumärkesöverföringen är den svåraste delen. För att göra detta har de byggt ett team av Ramsey Personalities, inklusive Cruze, Hogan, Wright, Anthony ONeal och Chris Brown. De fokuserar var och en på en annan nisch under varumärket Ramsey och gör sin del med talande engagemang, böcker och andra produkter.

"Vi gör något större än oss, " säger Cruze. ”Det är inte Chris Hogan eller Rachel Cruze eller Christy Wright. Det är budskapet om att vi har hopp för människor och att vi alla har vår egen lilla sektor. ”

Cruze, Hogan och Wright var alla talare i EntreLeadership-serien.

CAMERON POWELL

"Det är allt i synergi och i samband med varandra, " säger Ramsey. ”Jag använder min plattform för att lansera deras varumärken från så att de får ett försprång. Målet skulle vara att de intäkter som produceras av den gruppen förmörkande gruvan, vilket är en indikation på att organisationen kan överleva vid succession. ”

Genom att bygga ut sitt varumärke kan Ramsey säkerställa att hans företag fortsätter. Trots att denna plan finns på plats säger Ramsey att han inte förväntar sig att gå i pension när som helst snart. "Jag har inte ett fast datum då jag går ut", säger han. ”Jag tänker verkligen inte försvinna helt. Jag tänker bara att de ska bli 800 pund gorillaen i rymden istället för mig. ”

Ramsey är inte klar med att sätta mål heller. Detta företag är för närvarande i början av byggandet av en ny anläggning på 200 000 kvadratmeter, den första av fyra planerade byggnader. Ramsey har redan betalat mer än 10 miljoner dollar för marken - naturligtvis kontanter. På riktigt Ramsey-sätt planerar han dock inte att bryta marken förrän han har samlat på sig resten av de cirka 50 miljoner dollar som krävs för marken och byggandet av det nya huvudkontoret. För att han inte vill låna.

"Du har hört rykten, " skämt Ramsey.

***

Med en djupare titt på min ekonomi säger Ramsey att nästa sak jag behöver göra, efter att ha blivit mer detaljerad och ätit bättre, är att tackla min kreditskuld. Jag fruktade något av detta trots att den skulden inte överstiger 500 dollar. Men han har en lösning. Han predikar skuldens snöbollsplan. Vad detta betyder är att jag skulle betala mina skulder från minsta till största. Det här klickar för mig. När jag betalar ut mitt kreditkort med minsta saldo kan jag använda de extra kontanterna för att betala för mitt nästa minsta kreditkortsaldo.

HANDLING AV RAMSEY-LÖSNINGAR

Efter att jag har betalat in mina kreditkort säger Ramsey att jag måste klippa upp dem och fokusera på babystegen. Steg 1: Spara 1 000 dollar för att lägga till mina besparingar. Steg 2: Sluta all sparing och investering, inklusive mitt 401 (k) bidrag. Detta frigör mer pengar för att öka min bilbetalning, med så mycket som 200 procent, och betala av min bil mycket snabbare. Efter att bilen har betalats av kan jag gå vidare till steg 3: Bygg en nödfond, som är pengarna för att betala mina utgifter i tre till sex månader. Steg 4: Spara. Detta innebär att jag fortsätter mina 401 (k) bidrag, Roth IRA och liknande. Om jag ville köpa ett hus är det här jag skulle börja spara för ett.

Trots att Ramsey kallar dem babysteg är de mycket lättare sagt än gjort. Och ett par saker gör mig orolig, som att stoppa mina 401 (k) bidrag och minska mina kreditkort.

Jag förklarar för honom att jag inte använder mina kreditkort för att betala för saker jag inte har råd. Om jag inte kan betala för något kontant idag, kommer jag inte att köpa det - plus poängen är alltid en fin förmån.

Ramsey köper inte min ursäkt. Han säger att det finns två alternativ. Den första är att anpassa sig till större delen av samhället. Han säger att den typiska personen har en kreditkortsbalans, har en bilbetalning och lever lönecheck till lönecheck. ”De har ingen marginal. De har ingen rikedom. De har inget i balansräkningen. ”

”Jämföra det med de människor som vinner ekonomiskt, ” tillägger Ramsey. ”Är det för att de hade oerhört stora inkomster? De flesta, aldrig. Mindre än 1 procent av miljonärer var rockstjärnor eller idrottare. De flesta av dem arbetade bara, placerade pengar i sina 401 (k), levde inte med skuld, gick inte med skuldprodukter och lekte inte med det här. ”

HANDLING AV RAMSEY-LÖSNINGAR

Han kokar ner det så här: "Jag har aldrig träffat en miljonär som sa 'Jag gjorde alla mina pengar med mina poäng, jag tjänade alla mina pengar med mina flygbolag.' Men jag träffar många bråkade människor som säger: "Jag tjänar pengar på mina flygbolag", och de är bräckta. De har inga pengar. Vem vill du efterlikna? ”

"Det bästa sättet jag kan förbli relevant är att personligen bli irrelevant."

Det är svårt att argumentera med det.

På väg från Financial Peace Plaza till flygplatsen gör jag matematiken och räknar med att om jag håller mig till Ramseys råd exakt kan jag betala min bil ett år tidigare än jag hade planerat. Jag öppnar en kreditkortsapp på min telefon och stirrar på min minsta skuld - 159, 37 $. Lönedag är en vecka från idag, och det första jag tänker göra när pengarna träffar är att betala det. Då vill jag betala av mitt nästa kreditkort och sedan kan jag ta itu med mitt bil lån. Även om jag inte är säker på hur jag känner för att tillfälligt stoppa mina 401 (k) bidrag, gillar jag tanken på att leva skuldfritt.

Det här är kraften hos Dave Ramsey: Han får människor att vilja leva bättre och mer disciplinerade liv. Han får mig att vilja höja de standarder som jag har satt för mig själv. Jag är ett år yngre än den ålder Ramsey var när han ansökte om konkurs. Det är en smärta han lidit - faller så hårt - så att han kunde rädda andra från samma öde. Genom att följa Ramsey's tips hoppas jag att det är något jag aldrig kommer att behöva uppleva. De ekonomiska vanor jag utvecklar nu kommer att påverka resten av mitt liv; det är upp till mig om jag vill att de ska hemsöka mig eller välsigna mig.

Denna artikel dök ursprungligen i juni 2017-utgåvan av SUCCESS magazine.