Gå för stora vinster: hur du optimerar dina utgifter

Om du ville bli miljonär, skulle du kunna komma dit genom att spendera timmar på att leta efter pennies på marken, varje dag?

Självklart inte!

Åtminstone inte om du ville uppnå det målet inom 3000 år. Istället skulle du fokusera din energi på att få tusentals dollar åt gången, vilket är möjligt att göra när du kan förhandla om en större lön, dra nytta av din arbetsgivares match 401 (k), automatisera dina pengar varje månad eller hitta sätt för att tjäna mer pengar (till exempel att starta en sidostyr). Jag kallar dessa exempel Big Wins.

Rationellt förstår vi dessa stora vinster, men vi tenderar att leta efter pennies i vår vardag:

Förutse guacamole eftersom det kostar extra $ 3 (även om du älskar guacamole)
Förvärrande över en entré på 20 $
"Spara" de skor du har önskat för den sällsynta speciella festen

Fokusera istället på Big Wins, och du behöver inte oroa dig för att skära ner $ 2 per dag på något du älskar. Så här ser det ut.

Relaterat: 6 Realtidsbudgettips för att spara mer pengar

Gå för stora vinster

Att optimera dina utgifter kan verka överväldigande, men det behöver inte vara det. Du kan göra en 80/20-analys, som ofta avslöjar att 80 procent av det du överspenderar endast används till 20 procent av dina utgifter. Det är därför jag föredrar att fokusera på ett eller två stora problemområden och lösa dem istället för att försöka skära ut 5 procent av ett gäng mindre områden.

Så här gör jag det med mina egna utgifter. Med tiden har jag upptäckt att de flesta av mina utgifter är förutsägbara. Jag lägger samma belopp på hyra varje månad, ungefär detsamma på min tunnelbanepass, och till och med i princip samma månadsbelopp på gåvor (i genomsnitt i ett år).

Eftersom jag känner till det årliga genomsnittet behöver jag inte slösa tid på att plåga över en filmbiljett på $ 12 jag köper här eller där.

Men jag vill zooma in på de två eller tre utgiftsområden som varierar mycket - och som jag vill kontrollera.

För mig är det att äta ute, resa och kläder. Beroende på tid på året - eller hur trevlig en kashmirtröja jag hittade - kan dessa nummer variera med tusentals dollar per månad.

Så det är där jag fokuserar.

Om du vill köra en 80/20-analys själv gör du en Google-sökning efter "genomför en Pareto-analys."

Låt oss ta ett exempel: Brian tar hem 48 000 dollar per år efter skatt, eller 4 000 dollar / månad. Enligt hans medvetna utgifter plan, så här hans utgifter ska se ut:

Månatliga fasta kostnader (60 procent): 2400 $
Långsiktiga investeringar (10 procent): $ 400 / månad
Besparingsmål (10 procent): $ 400 / månad
Skuldfria spendera pengar (20 procent): 800 $ / månad

Brian problem är att 800 dollar inte räcker för hans pengar. När han tittar på vad han tillbringade de senaste månaderna, upptäcker han att han faktiskt behöver $ 1 050 varje månad för att spendera pengar. Vad ska han göra?

Dåligt svar: De flesta bara rycker upp och säger: "Jag vet inte", medan de fyller ansiktet med en engelsk muffin och sedan loggar in på reddit för att klaga på ekonomin. De har aldrig funderat på att komma framför sina pengar, så det är helt främmande för dem.

Något bättre, men ändå ett dåligt svar: Brian kan minska sina bidrag till sina långsiktiga investeringar och sparande mål.

Visst, han kunde göra det, men det kommer att kosta honom längs linjen.

Relaterat: 10 pengar vanor som lämnar dig bruten

Ett bättre sätt är att ta itu med de två mest problematiska områdena i hans månatliga utgifter: månatliga fasta kostnader och skuldfria pengar.

Bra svar: Brian väljer att välja sina tre största utgifter och optimera dem. Först tittar han på sina månatliga fasta kostnader och inser att eftersom han konsekvent har betalat den lägsta månatliga betalningen på sin kreditkortsskuld till 18 procent, har han $ 3 000 av skulden kvar. Enligt hans nuvarande plan kommer det att ta honom cirka 22 år och kostar honom 4 115 dollar i ränta att betala av sin skuld. Men han kan ringa sitt kreditkortsföretag för att begära en lägre ränta. Med hans nya lägre kreditkort APR på 15 procent kommer det att ta honom 18 år och han kommer att betala $ 2, 758 i ränta. Han sparar 53 månader och 1 357 dollar i betalningar. Det är bara $ 6 / månad, men över 18 år ger det mycket.

Därefter kontrollerar han sina prenumerationer och inser att han har betalat för ett Netflix-konto och en Star Wars medlemskapssida, som båda sällan använder. Han avbryter dem, sparar $ 60 / månad och ökar sina chanser att få en flickvän.

Slutligen loggar han in på sitt pengehanteringskonto på YNAB och inser att han spenderar $ 350 varje månad och plus $ 250 i barer - $ 600 totalt. Han beslutar att han kommer att spärra det beloppet under de kommande tre månaderna till $ 400 / månad och spara honom $ 200 / månad.

Totalt sparat belopp: $ 260 / månad. Genom att anpassa sina utgifter kunde Brian skapa en medveten spenderingsplan som fungerar för honom.

Brian var smart att fokusera på att ändra saker som betydde. Istället för att lova att han skulle sluta spendera pengar på Cokes varje gång han ätit ut, valde han Big Wins som verkligen skulle påverka hans totala dollarbelopp. Du kommer att se detta mycket: Folk kommer att bli riktigt inspirerade att budgetera och beslutar att sluta spendera på saker som aptitretare med middag. Eller så kommer de att köpa generiska kakor. Det är trevligt - och jag uppmuntrar definitivt dig att göra det - men de små förändringarna kommer att ha mycket liten effekt på dina totala utgifter. De tjänar mer för att få människor att må bra om sig själva, som bara varar några veckor när de inser att de fortfarande inte har mer pengar.

Försök fokusera på Big Wins som kommer att göra en stor, mätbar förändring. Jag fokuserar på mina kritiska två eller tre stora vinster varje månad: äta ute, kläder och resa. Du vet antagligen vad dina stora vinster är. Det är de utgifter du kramar på, de du rycker upp och rullar ögonen på och säger, "Ja, jag spenderar förmodligen för mycket på _______."